50-30-20-Regel: Mit Geld richtig haushalten

Bist du schon einmal ohne Fackel in eine Höhle geklettert? Die meisten Menschen verlassen sich auf Licht, um sich zu orientieren. Genau das ist die 50-30-20-Regel: Sie unterstützt dich dabei, dich im Dunkeln der Budgetplanung zurechtzufinden.

In diesem Artikel werden wir die bewährte Methode genauer unter die Lupe nehmen. Sie hilft dir, dein Einkommen zu verteilen und effektiv Geld zu sparen.

Was ist die 50-30-20 Regel?

Die 50-30-20 Regel ist eine einfache, aber wirksame Methode der Budgetierung. Nach der Regel unterteilst du dein Einkommen in drei Kategorien: 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % für Ersparnisse. Sie wird schon lange von Finanzexperten empfohlen. Populär wurde die Richtlinie durch die US-amerikanische Senatorin Elizabeth Warren, die gemeinsam mit ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi das Buch All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan veröffentlichte, in dem die Regel vorgestellt wurde.

Welche Ausgaben fallen in die Kategorien?

50 % für Bedürfnisse

• Miete/Hypothek
• Lebensmittel
• Gesundheitsversorgung
• Transport

30 % für Wünsche

• Unterhaltung
• Restaurants
• Urlaub
• Hobbys

20 % für Ersparnisse

• Notgroschen
• Investitionen
• Schuldenabbau

Wie wird die Regel praktisch angewendet?

Die Umsetzung der 50-30-20 Regel beginnt mit einer genauen Analyse der eigenen Ausgaben. Das klappt am besten mit einem Haushaltsbuch – egal ob mit App, schriftlich oder alles Tabellenprogramm. Kategorisiere jede Ausgabe in die entsprechende Gruppe, um ein klares Bild deiner Gewohnheiten zu erhalten. Überprüfe am Ende des Monats, ob du dich auch an das gegebene Budget hältst und nicht darüber hinaus Geld ausgibst.

Warum ist die 50-30-20 Regel effektiv?

✔️ Die klare Aufteilung in Bedürfnisse, Wünsche und Ersparnisse erleichtert die Zuteilung von Budgets.

✔️ Sie schafft eine Balance zwischen sofortiger Befriedigung und langfristiger finanzieller Sicherheit.

✔️ Die Richtlinie legt einen klaren Schwerpunkt auf das Sparen, indem sie 20 % des Einkommens dafür vorsieht. Das ermöglicht es, für zukünftige Ziele, Notfälle oder Investitionen zu planen. Sie entspricht der einfachen Faustregel, um deine Rentenlücke zu schließen.

✔️ Die Regel ist flexibel genug, um auf verschiedene hohe Einkommen und Lebenssituationen anwendbar zu sein.

Herausforderungen und Lösungen

❗Vielleicht erhältst du als Selbständige über eine gewisse Zeit keine Aufträge, oder dein Auto muss in die Reparatur: unerwartete Ausgaben oder Einkommensschwankungen können jederzeit auftreten.

✔️ Dein Notgroschen hilft dir dabei, unvorhergesehene Kosten abzudecken.

❗In teuren Regionen kann es schwierig sein, nur 50 % des Einkommens für Bedürfnisse zu verwenden.

✔️ Identifiziere Möglichkeiten, Kosten zu senken, ohne dabei die Lebensqualität zu beeinträchtigen. Gerade für Minimalisten gibt es extrem wirksame Tipps.

❗Bei einem geringen Einkommen können 20 % für Ersparnisse möglicherweise zu viel erscheinen.

✔️ Bei weniger Gehalt, könntest du versuchen, einen höheren Prozentsatz für Bedürfnisse zuzulassen – solange du gleichzeitig die Ersparnisse nicht vernachlässigst.

❗Einmalige Großausgaben wie ein gebrauchtes Auto bringen die monatliche Zuteilung durcheinander.

✔️ Schreibe solche hohen Beträge über 5 oder sogar 10 Jahre ab. Dividiere dafür die Anschaffungskosten durch die Anzahl der Monate, die du den Gegenstand voraussichtlich behalten wirst. Dann teile diesen Betrag der jeweiligen Kategorie zu.

Tipps für langfristigen Erfolg

✔️ Automatisiere Spar- und Investitionsbeiträge gleich Anfang des Monats, um sicherzustellen, dass du deine Ziele erreichst.

✔️ Überprüfe regelmäßig das Budget, um auf Veränderungen zu reagieren. Am besten klappt das monatlich.

✔️ Binde deine Familienmitglieder oder Mitbewohner mit ein. Das kann dazu beitragen, gemeinsame finanzielle Ziele zu erreichen.

Kritik und alternative Ansätze

Trotz ihrer Beliebtheit ist die 50-30-20 Regel nicht für jeden geeignet. Einige Kritiker argumentieren, dass sie zu starr ist. Jeder hat unterschiedliche finanzielle Ziele, Verbindlichkeiten und Lebensumstände.

Die Regel gibt keine klare Anleitung zur Priorisierung von Ausgaben innerhalb der Kategorien. Zum Beispiel könnte es wichtig sein, Notfallersparnisse vor dem Sparen für langfristige Ziele zu priorisieren.

Wenn du Schulden hast, könnte es unter Umständen ratsam sein, einen höheren Beitrag für die Tilgung als nur 20 % deines Einkommens zu verwenden.

Es gibt alternative Budgetierungsmethoden wie die Umschlagmethode, die jeden Cent zuweist. Vielleicht ist dir diese individuelle Planung lieber.

Fazit

Eine bewusste Budgetierung ist der Schlüssel zu finanzieller Sicherheit. Die 50-30-20 Regel ist eine hilfreiche Richtlinie, um Ausgaben zu organisieren und finanzielle Ziele zu erreichen. Sie ist eine Orientierung, wie flexibel du sie auslegst, bleibt dir überlassen. Mit der Zeit wirst du damit ein gutes Gefühl für deine Finanzen bekommen und langfristig für die Zukunft vorsorgen.