welche versicherungen sind wirklich wichtig

Welche Versicherungen wirklich wichtig sind – und welche nicht

Jede oder jeder Deutsche gibt durchschnittlich 2.371 Euro pro Jahr f├╝r Versicherungen aus. Das ist ├╝berraschend viel Geld. Denn nicht alle Versicherungen sind notwendig. Du kannst richtig viel Geld sparen, wenn du die unn├Âtigen Policen k├╝ndigst. Doch welche Versicherungen sind wirklich wichtig und bei welchen setzt du den Rotstift an?

Bei dem Artikel gehe ich nur auf die Versicherungen ein, die freiwillig sind. Die Krankenversicherung und eine Rentenversicherung sind gesetzlich vorgeschrieben. Dein Auto muss auch versichert sein und in manchen Bundesl├Ąndern ist die Tierhaftpflichtversicherung vorgeschrieben.

Meine 3 Regeln, bevor ich Versicherungen abschlie├če

In den letzten Monaten besch├Ąftigte mich das Thema Versicherungen sehr. Ich habe die Ratgeber des Verbraucherschutzes gelesen und mich auch pers├Ânlich beraten lassen. Bei der Beratung habe ich erfahren, dass auch ich zu viele Versicherungspolicen abgeschlossen habe. Damit dir das nicht passiert, liste ich hier meine Top 3 Regeln auf, bevor ich ab sofort erst eine Versicherung unterzeichne:

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1.) Ich versichere mich nur gegen Schicksalsschl├Ąge, die mich aus der Bahn werfen. Das ist nat├╝rlich f├╝r jeden individuell. Wenn du 2.000 Euro f├╝r eine Zahnarztbehandlung nicht aus der eigenen Tasche bezahlen k├Ânntest, dann ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Wenn du schon so einen hohen Notgroschen angespart hast, dann schlie├če besser keine Versicherung ab.

2.) Ich schlie├če keine Versicherung ab, wenn ich mir gerade Sorgen mache. Besonders Finanzberater verkaufen gerne ihre Produkte mit etwas Angst gew├╝rzt. Unbeabsichtigt verunsichern auch Freundinnen oder Bekannte. Daher unterzeichne ich keine Vertr├Ąge in einer emotionalen Ausnahmesituation.

3.) Ich wei├č, dass Versicherungen nicht beim Geld sparen helfen. Ein weit verbreitetes Missverst├Ąndnis bei Versicherungen ist, dass sie Geld sparen. Doch daf├╝r sind sie nicht gedacht

Empfehlenswerte Podcastfolge zum Thema Versicherungen

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Welche Versicherungen schlie├čt die durchschnittliche Deutsche ab?

Ungef├Ąhr 1.300 Euro von den 2.371 Euro legt die deutsche Durchschnittsb├╝rgerin f├╝r ihre Altersvorsorge zur Seite. Das ist zu wenig, um ihre Rentenl├╝cke zu schlie├čen.┬áVor allem, weil sie mit dem Geld eine┬áKapitallebensversicherung┬ábespart mit geringer Rendite, einem unflexiblen Sparplan und hohen Kosten.

Mit den restlichen rund 1.000 Euro sichern sich die Deutschen vor allem gegen Unf├Ąlle und Sch├Ąden ab. Auch ├╝berdurchschnittlich viel wird f├╝r Autoversicherungen ausgegeben.

Warum sind die Deutschen nicht optimal versichert?

Die privaten Konsumausgaben spiegeln auch die Werte einer Gesellschaft wider. Autos bedeuten f├╝r viele Deutsche mehr als ein blo├čes Transportmittel. Sie sind bereit, f├╝r ihre Blechlieblinge tief in die Tasche zu greifen. Die Altersvorsorge war bis vor wenigen Jahrzehnten ├╝ber die gesetzliche Rentenversicherung noch eine sichere Sache. Bis 2005 waren Kapitallebensversicherungen vielleicht noch halbwegs rentabel. Eine private und h├Ąufig als riskant bewertete Alternative per ETF-Sparplan war nicht notwendig.

Viele ÔÇ×unabh├ĄngigeÔÇť Finanzberater erhalten von den Versicherungsunternehmen hohe Provisionen. Sie empfehlen lieber mehr Versicherungen als weniger. Oder du bist unterversichert und nicht gesch├╝tzt vor Schicksalsschl├Ągen. Die wirklich notwendigen Versicherungen wie die private Haftpflichtversicherung sind f├╝r die Versicherungsunternehmen nicht rentabel. Diese werden bei den ÔÇ×Beratungsgespr├ĄchenÔÇť auch gerne mal verschwiegen.

Welche Versicherungen sind wirklich wichtig?

Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung

F├╝r wen? Berufst├Ątige

Warum? Schutz vor einem der teuersten Verluste: deinen Einkommensausfall bei Krankheit oder Unfall. Jeder vierte Deutsche ist davon betroffen.

Zu beachten: kostspielig. Mit Vorerkrankungen schwer zu bekommen; am besten mit einem Honorarberater abschlie├čen. (Verbraucher-schutz bietet das auch an)

private Haftpflichtversicherung

F├╝r wen? alle

Warum? Sch├╝tzt dich vor existenzbedrohenden Sch├Ąden.

Zu beachten: deliktunf├Ąhige Kinder mitversichern! Ausfalldeckung als Zusatzleistung lohnt sich.

Wohngeb├Ąudeversicherung

F├╝r wen? Immobilienbesitzer

Warum? Feuer oder Naturkatastrophen k├Ânnten dich in den Ruin treiben. Daher ist eine Absicherung deines Hauses sehr wichtig.

Zu beachten: eventuell mit Elementarschadenversicherung

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht

F├╝r wen? Immobilienvermieter

Warum? Auch, wenn du eine Immobilie vermietest, solltest du gegen teuren Risiken versichert sein.

Auslandsreiseversicherung

F├╝r wen? Reisende

Warum? Krankenversicherungen zahlen im Ausland zB. keinen R├╝cktransport oder ├╝bernehmen nicht alle Kosten wenn du ins Krankenhaus musst. Das gilt auch innerhalb der EU.

zu beachten: jedes Jahr aufs neue abschlie├čen

Risikolebensversicherung

F├╝r wen? Alleinverdiener in der Familie

Warum? Stirbt ein Elternteil, ist das andere besonders h├Ąufig von Armut betroffen. Die Risiko-lebensversicherung hilft und ist g├╝nstig.

zu beachten: Nicht kombinieren mit kapital-bildenden Finanzprodukten!

Welche Versicherungen sind optional?

Vollkasko bzw. Teilkaskoversicherung

F├╝r wen? Neuwagen-Besitzer

Warum? Vollkasko ist sinnvoll bei Neuwagen, Teilkasko nur bei Gebrauchtwagen, die teuer zu ersetzen f├╝r dich sind.

zu beachten: zu teuer f├╝r gebrauchte Autos

Unfallversicherung

F├╝r wen? M├Âglicher Ersatz, wenn du keine Berufsunf├Ąhigkeits-
versicherung abschlie├čen kannst.

zu beachten: Krankheiten sind viel h├Ąufiger als Unf├Ąlle. Davor sch├╝tzt die Versicherung nicht.

private Zusatzversicherung

Warum? Bezahlt teure Eingriffe beim Zahnarzt.

zu beachten: zu teuer, wenn du die Behandlung selbst bezahlen kannst

Rechtschutzversicherung

Warum? Bezahlt Anwaltskosten. Tipp: Mitglieder beim Mieterverein oder bei der Gewerkschaft erhalten kostenlos Beratung von Anw├Ąlten. Der Verbraucherschutz bietet gegen geringe Geb├╝hren Anwaltsberatung. Auch in vielen Haftpflichtversicherung sind Anwaltskosten enthalten.

zu beachten: zu teuer, wenn du die Kosten selbst bezahlen k├Ânntest.

Kinderinvalidit├Ątsversicherung

Warum? Bezahlt dem Kind lebenslang eine Rente, wenn es krank wird oder einen Unfall hatte. Ab dem 18 Lebensjahr ist Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung notwendig.

Hausratversicherung

Warum? Bezahlt Anwaltskosten. Tipp: Mitglieder beim Mieterverein oder bei der Gewerkschaft erhalten kostenlos Beratung von Anw├Ąlten. Der Verbraucherschutz bietet gegen geringe Geb├╝hren Anwaltsberatung. Auch in vielen Haftpflichtversicherung sind Anwaltskosten enthalten.

zu beachten: Ersetzt deine Einrichtungsgegenst├Ąnde bei Diebstahl oder Wassersch├Ąden. Nur f├╝r sehr hochwertige Einrichtung. Ansonsten zu teuer.

Krankenhauszusatzversicherung

Warum? Erstattet die Kosten, wenn du z.B. von einem Wunscharzt behandelt werden m├Âchtest oder andere private Leistungen im Krankenhaus w├╝nscht.

zu beachten: Ist eine individuelle Entscheidung, wie wichtig dir das ist.

Pflegezusatzversicherung

Warum? Erstattet dir die hohen Kosten f├╝r Pflege und Betreuung.

zu beachten: Du solltest dir die hohen Beitr├Ąge auch langfristig leisten k├Ânnen.

Welche Versicherungen sind nicht sinnvoll?

VersicherungWarum nicht?
Handy- Brillen und Reisegep├Ąckversicherungteuer. G├╝nstiger ist es, den Schaden aus eigener Tasche zu begleichen.
Restschuld/Kreditausfall-versicherungteuer und bietet oft keinen Schutz im Ernstfall
Reiser├╝cktrittsversicherungteuer, oft sind die Stornokosten f├╝r eine Reise nicht so hoch wie bef├╝rchtet.
Kapitallebensversicherungteuer, unflexibel, wenig rentabel. Ein ETF w├Ąre die bessere Alternative.
AusbildungsversicherungTeuer, unflexibel, wenig rentabel. Besser ist es, das Geld anzulegen.
SterbegeldversicherungTeuer. Besser ist es, das Geld zu sparen
KinderunfallversicherungWeitaus h├Ąufiger werden Kinder eingeschr├Ąnkt durch Krankheiten als durch Unf├Ąlle. Die Versicherung zahlt nur bei Unf├Ąllen.
Krankenhaustagegeld-versicherungBezahlt nur bei Krankenhausaufenthalten. Die Krankentagegeldversicherung w├╝rde auch in allen ├╝brigen F├Ąllen zahlen.

Wie du Geld sparen kannst bei den wichtigen Versicherungen

Nat├╝rlich ist die wichtigste Regel, dass du keine unn├Âtigen Versicherungen abschlie├čt. Hier siehst du einige weitere Spartipps, wenn du eine Versicherungspolice unterschreiben m├Âchtest.

J├Ąhrliche Zahlungsweise vereinbaren

Es ist g├╝nstiger, wenn die Versicherungspr├Ąmie j├Ąhrlich bezahlt wird anstatt monatlich. Vielleicht erscheint dir die Einmalzahlung am Anfang des Jahres zu hoch. Dann er├Âffne ein Unterkonto und lege jeden Monat per Dauerauftrag einen kleinen Betrag zur Seite. Somit kannst du der hohen Abbuchung mit einem guten Gef├╝hl begegnen.

Hohen Selbstbehalt w├Ąhlen

Je h├Âher dein gew├Ąhlter Selbstbehalt ist, desto g├╝nstiger wird deine Police sein. Daher lohnt es sich, den Selbstbehalt auch auf mehrere Hundert Euro zu erh├Âhen. Wie gesagt hilft dir eine Versicherung nicht beim Geld sparen. Sie soll dich nur von einem existenzbedrohenden Notfall absichern.

Regelm├Ą├čig pr├╝fen, ob es g├╝nstigere Angebote gibt

Vor allem bei der Haftpflichtversicherung f├╝r das Auto kannst du sparen, wenn du gegen Ende des Jahres nach g├╝nstigen Angeboten der Konkurrenz suchst. Bei einem komplexen Versicherungsprodukt wie die Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung ist ein Wechsel jedoch nicht zu empfehlen.

Versicherungsbedarf checken

Solltest du verheiratet sein, dann braucht ihr zusammen nur noch eine Haftpflichtversicherung. Das ist viel g├╝nstiger. Wenn du ├╝ber ein ausreichend hohes Verm├Âgen verf├╝gst, muss die Pr├Ąmie bei der Risikolebensversicherung oder der Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung nicht mehr so hoch sein. Eventuell kannst du diese Versicherungen auch k├╝ndigen.

Versicherungen nicht doppelt abschlie├čen

Nehmen wir die Reisegep├Ąckversicherung als Beispiel: Zumeist wird der Verlust schon von der Haftpflichtversicherung abgedeckt. Genauso zahlt die Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung auch bei Unf├Ąllen. Aus diesem Grund ist eine extra Unfallversicherung nicht mehr notwendig.

Fr├╝hjahrsputz bei meinen Versicherungen

Auch meine Familie und ich waren ├╝berversichert. Wie konnte es passieren? Meine Freundin wurde krank und ich war besorgt, was eine ├Ąhnliche Situation f├╝r unsere Familie bedeuten w├╝rde. Gleich danach habe ich eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen, die nicht notwendig war. Bei der Vollkaskoversicherung f├╝r unser gebrauchtes Auto habe ich nicht ├╝berpr├╝ft, ob es noch eine g├╝nstigere M├Âglichkeit gibt. Doch dieses Jahr habe ich endlich ausgemistet. Mein Resultat siehst du hier:

Ausgaben f├╝r Versicherungen 2020Ausgaben f├╝r Versicherungen 2021
58 Euro private Haftpflichtversicherung58 Euro private Haftpflichtversicherung
780 Euro Vollkaskoversicherung Auto296 Euro Haftpflichtversicherung Auto
920 Euro Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung920 Euro Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung
348 Euro Krankentagegeldgek├╝ndigt
2.176 Euro gesamt1.274 Euro gesamt

Die 902 Euro Ersparnis pro Jahr habe ich nicht auf den Putz gehauen, sondern investiert in ETFs. Nach 15 Jahren k├Ânnen daraus gut und gerne 20.437 Euro werden. Bei 5 % Rendite pro Jahr.

Mit meinen 3 freiwilligen Versicherungen sind meine Familie und ich ausreichend gut gesch├╝tzt. Warum? Weil alle Versicherungen dabei sind, die wir wirklich brauchen.

Wie hast du dich und deine Familie versichert? Schreib es mir in die Kommentare. Dar├╝ber freue ich mich sehr.

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