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Vorsorgerechner für finanzielle Freiheit im Alter: Das passiert, wenn du das Geld nicht in die Rentenversicherung einzahlst, sondern privat anlegst.
Uns allen ist längst klar, dass die staatliche Rente nicht reichen wird. Während es 1962 noch 6 Beitragszahler je 1 Rentner gab, waren es 2021 nur noch 2,1 Beitragszahler pro Rentner. Und der Trend verschäft sich immer weiter wegen des demografischen Wandels. Fakt ist: Die Rentenlücke betrifft uns alle. Doch was sind die Alternativen?
Wer nicht pflichtversichert ist (z. B. Selbständige) oder wer zusätzlich vorsorgen will, hat die Wahl: Freiwillig (zusätzlich) in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder mit dem gleichen Geld privat vorsorgen. Der Vergleich ist einfach: Ein Entgeltpunkt (Rentenpunkt) ist Stand 2024 37,60 Euro an monatlicher Rente wert. Dafür muss man ein Jahr lang das Durchschnittsgehalt von 43.142 Euro verdient haben (siehe Rentenformel). Macht Rentenbeiträge in Höhe von 668,70 Euro (Arbeitnehmer- & Arbeitgeber-Anteil). Nach 40 Arbeitsjahren ergäbe sich derzeit eine Rente von 1.504 Euro – dabei ist die Inflation noch nicht mal berücksichtigt, selbst wenn der Rentenwert in Zukunft weiter steigen könnte.
Wenn du die selben Zahlen in unseren Vorsorgerechner unten eingibst, wirst du feststellen, dass du dir problemlos für 30 Jahre eine Rente von 2.500 Euro ansparen könntest – und zwar inflationsbereinigt, in realer Kaufkraft!
Probiere es doch selbst mal aus und berechne, welche private (zusätzliche) Vorsorge mit ETFs oder anderen Geldanlagen dir welche zusätzliche Rente finanzieren könnte.
Vorsorgerechner: Sparplan für Kapitalrente berechnen
Anmerkung: Kapitalertragssteuer (25 % + Soli) wird wahlweise berücksichtigt. Sie fällt an für alle Kapitaleinkünfte, die den Sparerpauschbetrag (1000 Euro) übersteigen. Durch Günstigerprüfung können sich im Rahmen der Steuerklärung später aber auch geringere Kapitalertragsteuern ergeben.
Wie funktioniert der Vorsorgerechner?
Der Vorsorgerechner ermöglicht es dir, verschiedene Szenarien zu simulieren. Finde heraus, wie sich deine finanzielle Situation entwickeln könnte, wenn du Geld privat anlegst, anstatt es in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen. Du kannst festlegen, wie viel Geld du monatlich in eine Anlage wie beispielsweise ETFs investieren möchtest, welche Rendite du erwartest und wie lange du investieren möchtest.
Anhand dieser Daten berechnet der Rechner, wie viel Kapital du in einem bestimmten Zeitraum ansammeln könntest und wie lange dieses Kapital voraussichtlich für eine Kapitalrente reichen würde.
Wichtig: Bei einem Zeithorizont von mehreren Jahren oder Jahrzehnten solltest du unbedingt die Geldentwertung durch Inflation mit berücksichtigen. Im langjährigen Mittel betrug sie circa 2 Prozent.
Bei der Rendite kannst du problemlos von 4-7 % ausgehen, denn das ist der durchschnittliche Wertzuwachs, der sich in den letzten Jahrzehnten mit Anlagen wie einem weltweit diversifizierten ETF-Portfolio oder anderen Wertpapieren erreichen ließ.
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Für wen macht private Vorsorge Sinn?
Die kurze Antwort: Für alle. Private Vorsorge ist für so gut wie jeden eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente, es sei denn, man ist sowieso schon als Frugalist finanziell unabhängig. Insbesondere für Selbstständige, Freiberufler oder Personen mit unregelmäßigem Einkommen kann es schwierig sein, ausreichend in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen. Auch für Arbeitnehmer, die ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter erhöhen möchten, bietet es sich an, die zusätzliche private Vorsorge zu prüfen und mit dem Vorsorgerechner zu simulieren.
Welche Anlageformen eignen sich dafür?
Eine beliebte Anlageform für die private Altersvorsorge sind Sparpläne für Exchange Traded Funds (ETFs). Sie bieten eine breite Diversifikation und können langfristig attraktive Renditen erzielen. Durch regelmäßige Investitionen in ETFs über einen längeren Zeitraum kann jeder ein solides Vermögen aufbauen und zugleich vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wer unsicher ist oder mehr Flexibilität behalten möchte, zum Beispiel für einen späteren Hauskauf, kann alternativ auch Tagesgeld oder Festgeld zum zeitweiligen Sparen verwenden. Die Rendite (Zinsen) ist dabei im Durchschnitt geringer als bei ETFs.
Warum ist Vorsorgen wichtig?
Man kann es gar nicht oft genug betonen: Vorsorgen ist wichtig, um nicht in Altersarmut zu rutschen und um den gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten zu können. Die gesetzliche Rente allein reicht schon heute für viele Rentner nicht aus, und das Problem wird sich von Jahr zu Jahr verschärfen. Durch private Vorsorge kannst du dafür sorgen, dass du auch im Alter ein finanziell unabhängiges und erfülltes Leben führen kannst.
Wann sollte man mit dem Vorsorgen beginnen?
Es gibt keinen perfekten Zeitpunkt, um mit dem Vorsorgen zu beginnen.
Oder doch: Je früher man anfängt, desto besser.
Denn durch den Zinseszinseffekt wachsen bereits kleine Beträge, die frühzeitig angelegt werden, im Laufe der Zeit erheblich an. Doch selbst wenn du erst spät mit dem Vorsorgen beginnst, ist es besser als gar nicht. Jeder Euro, den du heute investierst, wird dir im Alter eine zusätzliche finanzielle Sicherheit bieten.
Unser Vorsorgerechner ist ein hilfreiches Instrument, um die langfristigen Auswirkungen verschiedener Vorsorgestrategien zu verstehen und fundierte Entscheidungen für deine Zukunft zu treffen. Nutze ihn, um deine finanzielle Situation realistisch einzuschätzen und rechtzeitig die Weichen für ein finanziell unabhängiges Leben im Alter zu stellen.
Wie sorgst du zusätzlich privat vor, um später nicht allein von der gesetzlichen Rente abhängig zu sein? Wir freuen uns über einen Kommentar von dir!
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