Viele fragen sich, wie viel Geld sie sparen sollten jeden Monat. Manche bef├╝rchten, dass sie wieder zu viel ausgegeben haben. Das schlechte Gewissen r├╝hrt sich. So wird das wohl nichts mit der Altersvorsorge, oder?

Wie viel Geld sollte man sparen und wann ist genug?

Viele fragen sich, wie viel Geld sie sparen sollten jeden Monat. Manche bef├╝rchten, dass sie wieder zu viel ausgegeben haben. Das schlechte Gewissen r├╝hrt sich. So wird das wohl nichts mit der Altersvorsorge, oder?

Dann gibt es noch welche, die ein konkretes Sparziel vor Augen haben. Kennst du einmal dein Ziel, wei├čt du genau, wie viel du sparen solltest, um es zu erreichen. Daher gilt es zuerst, das pers├Ânliche Sparziel zu finden. Dieser Beitrag wird dir dabei helfen. Dar├╝ber hinaus siehst du einige konkrete Beispiele f├╝r Sparziele und wie du sie erreichst.

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Mehr zum Thema: Wie viel Geld sollte man sparen, wann ist es genug?

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Wie du dein Sparziel findest

Zu Beginn habe ich ohne Ziel gespart. Wenn etwas Geld am Monatsende ├╝brig geblieben ist, dann lie├č ich es einfach am Konto. Du kannst dir vielleicht vorstellen, dass das nicht besonders gut geklappt hat. Das Geld war jederzeit verf├╝gbar und ich habe es f├╝r Unn├Âtiges verprasst.

Seitdem ich ein┬áHaushaltsbuch f├╝hre und mich mit meinen Finanzen besch├Ąftige, wurde mir Schritt-f├╝r-Schritt klar,┬áwelche┬áZiele┬áich mit Geld eigentlich erreichen kann. Von einer einfachen Altersvorsorge, dem Eigenheim, Unabh├Ąngigkeit vom Partner bis zur Fr├╝hrente┬áin Frankreich ist alles theoretisch m├Âglich.

Deswegen empfehle ich auch dir, zumindest ├╝ber 3 Monate ein Haushaltsbuch zu f├╝hren und deine Ausgaben zu kennen.

Der n├Ąchste Schritt ist berechnen, wie viel Geld du bis wann besitzen musst, um dein Ziel zu erreichen. Daf├╝r habe ich mir eine bestimmte Sparquote gesetzt. Diesen Sparbetrag ├╝berweise ich nun automatisch am Anfang jeden Monats auf mein Depot und kaufe daf├╝r ETFs. Das ist die effektivste Methode, um langfristig Verm├Âgen aufzubauen. Ist das Geld einmal vom Konto weg, kann ich es nicht mehr konsumieren und ich n├Ąhere mich meinem Ziel.

Vielleicht kannst du es ja ├Ąhnlich angehen. Anstatt zu fragen: ÔÇ×Wie viel soll ich sparen?ÔÇť k├Ânntest du ├╝berlegen, welches Ziel du erreichen willst. Daraus kannst du deine pers├Ânliche Sparquote berechnen.

Wie viel du sparen solltest, um einen Notgroschen aufzubauen

Mit einem Notgroschen auf dem Girokonto oder dem Tagesgeldkonto kannst du unvorhergesehene Kosten bezahlen. Der Notgroschen sollte jederzeit verf├╝gbar sein. Geht deine Waschmaschine kaputt oder muss dein Auto zur Reparatur, hast du immer etwas Geld und musst nicht gleich einen Kredit aufnehmen.

Je nach Lebenslage und Sicherheitsbed├╝rfnis kann dein Notgroschen unterschiedlich hoch sein. Als alleinstehende Mieterin reichen dir als Polster vielleicht das 3-fache deiner monatlichen Ausgaben. Wenn du Hausbesitzerin bist oder minderj├Ąhrige Kinder von dir abh├Ąngig sind, solltest du mindestens das 6-fache deiner monatlichen Ausgaben zur Seite legen. Bist du noch dazu selbstst├Ąndig oder prek├Ąr besch├Ąftigt, ist das 12-fache deiner monatlichen Ausgaben als Notgroschen zu empfehlen. Das kommt ganz auf dein pers├Ânliches Sicherheitsbed├╝rfnis an.

F├╝r das Eigenheim sparen als finanzielles Ziel

Viele w├╝nschen sich ein Eigenheim. Banken verlangen 20 % -25 % an Eigenkapital auf den Kaufpreis inklusive Nebenkosten, um wirklich attraktive Zinsen zu gew├Ąhren. Wenn du das Eigenheim in den n├Ąchsten 5 Jahren kaufen m├Âchtest, dann eignet sich ein Investment an der B├Ârse nicht. Die Kurse k├Ânnten in der kurzen Zeit fallen. Sinnvoller w├Ąre es, entweder ein Festgeldkonto oder Staatsanleihen von h├Âchster Bonit├Ąt zu kaufen, um f├╝r den Hauskauf zu sparen. Die Zinsen sind zwar sehr gering oder negativ, doch wenigstens schwankt dein Geld nicht. Nun ist es einfach: Dividiere dein gew├╝nschtes Eigenkapital durch die Monate, die du noch sparen kannst. Nun hast du dein monatliches Sparziel.

Beispiel: Dein Haus kostet inklusive aller Nebengeb├╝hren 550.000 Euro. Um gute Konditionen bei der Bank zu bekommen und um ein nicht zu hohes Risiko einzugehen bei der Kreditaufnahme, m├Âchtest du 20 % an Eigenkapital ansparen. Das sind 110.000 Euro. Du besitzt bereits 50.000 Euro und hast noch 5 Jahre oder 60 Monate Zeit zu sparen. Dann solltest du 110.000 Euro ÔÇô 50.000 Euro = 60.000 Euro dividiert durch 60 Monate = 1.000 Euro jeden Monat sparen.

Die wenigsten k├Ânnen sich ein Eigenheim alleine kaufen. Das Sparen f├╝r das Eigenkapital f├Ąllt auch leichter zu zweit. Ihr k├Ânnt dann im Grundbuch mit dem Notar eintragen, wer wie viel eingebracht hat f├╝r den Kauf. Wichtig beim gemeinsamen Eigenheimkauf ist, dass ihr auch gemeinsam im Grundbuch steht. Nur dann geh├Ârt beiden die Immobilie und keiner kann den anderen bei einer Trennung vor die T├╝re setzen.

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F├╝r das Alter vorsorgen als Sparziel

Mein finanzielles Ziel war lange Zeit eine vern├╝nftige Altersvorsorge. Wie viel sollte man daf├╝r sparen? In der Rente brauchst du wahrscheinlich nur noch 80 % deines jetzigen Nettogehaltes. Die staatliche Rentenversicherung wird daf├╝r nicht reichen. F├╝r die Jahrg├Ąnge um 1975 und j├╝nger deckt sie nur noch ca. 50 % des bisherigen Nettoeinkommens ab. Aber auch nur, wenn du ├╝ber 45 Jahre gearbeitet hast bei einem Durchschnittseinkommen von 40.000 ÔéČ brutto pro Jahr! Welche Mutter kann schon 45 Arbeitsjahre bei dem Gehalt vorweisen? Kein Wunder, das die durchschnittliche Rente einer Frau nur 800 Euro betrug in 2019. Wir m├╝ssen also privat vorsorgen.

Bei einem langen Zeithorizont von ├╝ber 15-20 Jahren w├Ąhle ich ein Investment an der B├Ârse mit ETFs. Mindestens 15 % des Nettoeinkommens lege ich f├╝r meine Altersvorsorge zur Seite. Somit werde ich, zusammen mit der gesetzlichen Rente, meinen Lebensstandard sp├Ąter halten k├Ânnen. Das entspricht auch der einfachen Faustregel, um die Rentenl├╝cke zu schlie├čen. Falls du erst mit 35 oder 40 Jahren zu sparen und investieren begonnen hast, dann solltest du mindestens 20 % deines Nettoeinkommens f├╝r die Altersvorsorge zur Seite legen.

Wenn dir das jetzt sehr viel erscheint: Dann spare weniger! Wenn du zumindest 10 % oder auch nur 5 % zur Seite legen kannst von deinem Nettoeinkommen jeden Monat, ist das schon ein guter Start f├╝r deine Altersvorsorge.

Wichtig ist jedenfalls ein Investment in ETFs. Der Kaufkraftverlust von 2 % pro Jahr w├╝rde sonst an deinem Gesparten nagen. Nach 35 Jahren w├Ąre es wahrscheinlich nur noch die H├Ąlfte wert, wenn du es am Konto liegen l├Ąsst. Und bei so einer langen Laufzeit kannst du zwischenzeitlich einen Kursr├╝ckgang aussitzen.

Mittlerweile steht meine Altersvorsorge auf sicheren Beinen. Ich kann einen Haken dahinter machen. Mit ETFs und einem langen Zeithorizont f├╝r dein Investment kannst auch du das schaffen.

Wie viel Geld sollte man sparen, um fr├╝her in Rente gehen zu k├Ânnen?

Weniger als 630.000 Deutsche m├╝ssen nicht mehr arbeiten. Sie leben von Mieteinnahmen, Zinsen oder Dividenden. Sie sind finanziell frei. Klingt doch ziemlich verlockend, oder? Willst du das aus eigener Kraft schaffen, ist eine hohe Spardisziplin und ein hohes Einkommen n├Âtig. Praktisch schaffen das wenige Angestellte. Diese finanzielle Freiheit bleibt wohl ein Privileg von erfolgreichen Unternehmensgr├╝nderinnen. Aber versuchen wir es mal mit einem Rechenbeispiel:

Nach einer vereinfachten 4 %-Regel der Frugalisten, kannst du jedes Jahr 4 % deines Kapitals entnehmen ├╝ber 30 Jahre, ohne dass es schrumpft. Jetzt kannst du dir einfach ausrechnen, wie viel du brauchst, um finanziell frei zu werden.

Angenommen, du ben├Âtigst jeden Monat 2.000 Euro netto, das sind 24.000 Euro im Jahr. 24.000 Euro dividiert durch 4 % machen 600.000 Euro. Du brauchst also 600.000 Euro, um finanziell frei zu sein.

Mir w├Ąre das zu sehr auf Kante gen├Ąht. Pers├Ânlich w├╝rde ich mich erst wohlf├╝hlen bei einer 3,5 % Kapitalentnahme pro Jahr. Sollte ich 24.000 Euro jedes Jahr ben├Âtigen, m├╝sste ich ├╝ber 685.000 Euro sparen. Ist nat├╝rlich eine ganze Stange Geld.

Um dein pers├Ânliches Zielbudget zu kalkulieren, habe ich dir hier einen einfachen Rechner erstellt.

Rechner: Wann bin ich finanziell frei?

Wie lange kannst du in Rente gehen?

Der Entnahmerechner zeigt, wie viel lange du finanziell frei leben k├Ânntest (Rentendauer)

  1. Als Beispiel habe ich hier das Kapitalverm├Âgen von 685.000 Euro eingetippt.
  2. Dann gibst du an, wie hoch deine monatliche Rente sein soll. In unserem Fall 2.000 Euro.
  3. Verwende einen Zinssatz von 4 %. Das ist eine realistische, reale Rendite eines Investments in ETFs pro Jahr ├╝ber einen langen Zeitraum.
  4. Die Rentendauer zeigt an, wie lange das Kapital reicht (Jahre)

Sobald du die gew├╝nschten 685.000 Euro gespart und investiert h├Ąttest, k├Ânntest du jedes Jahr 24.000 Euro entnehmen, ohne dass das Grundkapital geringer wird. Selbst, wenn die Inflation nach ein paar Jahren einsetzt und du mehr Geld brauchst.

Eine lebenslange Rente mit gutem Essen und einem Mieth├Ąuschen in S├╝dfrankreich ist so m├Âglich ÔÇô und deine Kinder erben auch noch was.

Fazit

Wie viel du jeden Monat sparen sollst, h├Ąngt davon ab, welches Ziel du verfolgst. Jeder hat andere Ziele. Ob du nun f├╝r dein Alter vorsorgen m├Âchtest, deinen Notgroschen auff├╝llen willst, ein Eigenheim kaufen m├Âchtest oder planst, fr├╝her in Rente zu gehen.

Frauen arbeiten h├Ąufiger in Teilzeit, verdienen weniger und k├Ânnen daher schwerer Verm├Âgen aufbauen. In dem Fall hilft ein Kontenmodell, das die unbezahlte Care-Arbeit in der Familie ausgleicht. Um f├╝r das Alter selbstst├Ąndig vorzusorgen, ist es jedenfalls anzuraten, nicht zu lange in Teilzeit zu arbeiten und kr├Ąftig zu sparen. Das klappt nur ├╝ber einen Konsumverzicht ├╝ber viele Jahre. Wenn du dein Sparziel kennst, dann wird es dir wom├Âglich leichter fallen, diszipliniert zu bleiben.

Vielleicht ist es so realistisch, 10 % oder besser 15 % deines Nettoeinkommens zu sparen. Finanziell frei werden wenige, das Ziel ist auch wirklich schwierig zu erreichen. Der erste Schritt dahin ist, sich dein Ziel vorzustellen.

Bei allen langfristigen Zielen gilt: Nicht nur sparen, sondern investieren! Sonst wird das nichts mit dem Verm├Âgensaufbau.

Was ist dein Sparziel und wie viel musst du daf├╝r monatlich zur Seite legen? ├ťber dein Kommentar dar├╝ber freue ich mich schon.

Anmerkung: Bei der durchschnittlichen Rente der Frau habe ich in der ersten Version des Artikels 20 % Steuern abgezogen. Das trifft bei einer so geringen Rente nicht zu wegen dem Grundfreibetrag.

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Kommentare

6 Antworten zu „Wie viel Geld sollte man sparen und wann ist genug?“

  1. Avatar von Jango X
    Jango X

    Ich stehe genau vor dieser 4%-Rechnung f├╝r mich. Mein Problem: wenn ich nur vom Ersparten Leben will, muss ich bei der Krankenkasse auch diese Entnahmen vom Aktienkonto bezahlen. Damit funktioniert meine Rechnung nicht mit dem bis zum Alter.

    1. Avatar von Eva
      Eva

      Hi Jango, da verstehe ich dich. Ist ein h├Ąufiges Problem von Privatieres. Bist du gesetzlich versichert? Du k├Ânntest auch in der “Fr├╝hrente” einem Minijob nachgehen. Oder machst dich selbstst├Ąndig ohne auf einen gro├čen Gewinn angewiesen zu sein. Viel Erfolg, Eva

  2. Avatar von Jan
    Jan

    Also bis auf den Teil mit dem Rentenbashing ganz guter Artikel.
    Bitte auch die Hintergr├╝nde aufnehmen, warum M├╝tter so wenig Rente zahlen:
    Diejenigen, die jetzt in Rente sind, kommen aus einer Generation, in denen es Standard war, dass der Ehemann Vollzeit arbeitet, w├Ąhrend sich die Ehefrau um Kinder und Haushalt k├╝mmerte. Entsprechend wenig haben diese Ehefrauen in die Rentenkassen eingezahlt. Um dies auszugleichen, werden M├╝ttern mittlerweile 3 Jahre pro Kind zugerechnet. Auch leben diese Frauen vom Einkommen des Mannes und kriegen bei einer Scheidung die H├Ąlfte seiner bis dahin verdienten Rentenpunkte inkl. der H├Ąlfte einer ggfs. vorhandenen Betriebsrente zzgl. Unterhalt. Auch leben Frauen deutlich l├Ąnger als M├Ąnner und beim Tod kriegen die Frauen die Rente des Mannes.
    In anderen Worten, ja, es stimmt, die durchschnittliche Rente einer Frau ist gering, aber nur die wenigsten leben allein von dieser kleinen Rente.

    1. Avatar von Eva
      Eva

      Hallo Jan, danke f├╝r dein Lob f├╝r den Artikel. Auf happyminimalist.net geht es ja um finanzielle Unabh├Ąngigkeit, auch von dem Partner und der staatlichen Rente. Nat├╝rlich ist es sch├Ân, wenn der Partner noch etwas beitr├Ągt zur Rente und wir in 30 Jahren ausreichend Rente vom Staat erhalten. Nur verlassen w├╝rde ich mich nicht darauf. Selbst mit den 3 Rentenpunkten pro Kind und der Witwenrente, die geringer ist als die volle Rente des Mannes (https://www.smart-rechner.de/witwenrente/rechner.php#:~:text=Ihre%20Witwenrente%20errechnet%20sich%20aus,nach%20altem%20Recht)%20des%20Rentenanspruchs.), werden wir wohl ohne private Vorsorge zu wenig Rente haben. Jetzt l├Ąsst sich aber noch vortrefflich vorsorgen!
      Viele Gr├╝├če, Eva

  3. Avatar von Chris
    Chris

    “Kein Wunder, das die durchschnittliche Rente einer Frau nur 800 Euro betrug in 2019. Davon werden noch mal 20 % an Steuern f├Ąllig.”

    Der Grundfreibetrag liegt f├╝r 2019 bei 9.168ÔéČ (2021 bei 9.744ÔéČ), welche Steuer ist hier gemeint?

    Gru├č
    Chris

    1. Avatar von Eva
      Eva

      Hi Chris, du hast nat├╝rlich recht. Den Artikel habe ich dahingehend angepasst. Also doch 800 Euro pro Monat. Noch immer etwas zu wenig, um davon alleine zu leben. Beste Gr├╝├če, Eva

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